Fehér Zsuzsanna pénzügyi szakértővel már két interjú is készült, egyik a tudatos pénzügyekről, másik pedig az Y generáció pénzügyi szokásairól. Ez alkalommal pedig Zsuzsival közösen kidolgoztunk egy könnyen kivitelezhető pénzügyi kisokost, azoknak, akik idén ráncba szeretnék szedni a pénzügyeiket.
Pénzügyi önismeret
Amivel mindenekelőtt érdemes tisztában lenni az nem más, mint a pénzügyi személyiségi típusunk. Fontos, hogy tudatában legyünk mik az ezzel kapcsolatos erősségeink, és milyen területen szükséges beavatkoznunk a pénzügyi egyensúly megteremtéséért. Ehhez segítséget nyújthat első körben az, ha átgondolod akár az elmúlt éved pénzügyeid, még ha a koronavírus miatt extrémen is alakult.
De további jó támpontot adhat, ha kitöltesz egy tesztet erre vonatkozóan! A Pénziránytű Alapítvány azért jött létre, hogy javuljon a magyar lakosság pénzügyi tudatossága. A weblapjukon többek között ezért is megtalálható egy gyorsan kitölthető pénzügyi személyiségi teszt. Az eredményt pedig tekinthetjük egy jó kiindulópontnak, ami segíthet eldönteni, hogyan tovább. A leírások alapján készíthetünk egy akciótervet, hogy miben szükséges változtatásokat eszközölnünk. Ezen kívül számos teszt elérhető online, van egy hiteles, ám angol nyelvű is. De mivel minden kutatás hasonló gyakorlat mentén különböző csoportokat határoz meg, ezért egy kézzelfogható személyiség modell egyelőre még bizonytalan. Mégis minden eredményből levonhatunk kézzelfogható következtetéseket.
Továbbá mindezek mellett érdemes átgondolni, hogy gyerekként a környezetünk hogyan viszonyult a pénzhez. Próbáljuk meg felidézni, hogy a családban milyen mondatok hangoztak el ezzel kapcsolatban? Hiszen természetes, hogy ezt a hozzáállást ültettük át mindannyian önálló, felnőtt életünkbe. Tegyük fel magunknak a kérdést, hogy ebből mit tanulhatunk, mi az, amit magunkkal vinnénk, de mi az, ami inkább hátráltat minket ezért jó lenne elhagyni?
Tervezés
Zsuzsival készült első interjúban is többször említettük már a tervezés fontosságát. A napi kiadásaink, bevételeink vezetése körülbelül naponta 5 percet vesz igénybe, hosszútávon mégis rengeteget segít. Megismerjük általa a pénzügyeinket, átlátjuk a kiadásainkat. Enélkül nem is lehetne megtervezni a 2021-es évet!
A tervezéshez segítségünkre van számos applikáció, amik a költségek kontrollálásában erősek, többek között ilyen a Koin, a Spendee, a Money Pro, a Monefy, Buddy, a Money Manager Expense & Budget vagy a Wallet. De ha tervezni szeretnénk, Zsuzsi készített egy bárki számára elérhető és letölthető excel táblázatot, ami letisztult és egyszerű vezetni! Ez a cikk alján található.
A tervezés során két dolgot érdemes figyelembe venni. Az egyik, hogy nagyobb kiadások esetén – legyen szó egy elektronikai eszközről, autóról, utazásról – célszerű már januártól elkezdeni félretenni. Így a kiadás nem viseli meg annyira az adott havi büdzsét. A másik a megtakarítási oldal, amire ugyanez vonatkozik. Szemeljünk ki egy olyan területet, ami még nincs teljesítve a későbbiekre: önerőgyűjtés lakásvásárlásra, nyugdíjas évek, gyerekek megtakarítása, stb., 2021-ben legalább egynek álljunk neki családi szinten!
Célok fontossága
Pszichológiai oldalról tekintve a célok felállításának ösztönző ereje van, ami segít abban is, hogy elérjük a kívánt eredményeket. Ha szeretnénk egy átlátható, hatékony pénzügyi tervet erre az évre, akkor elengedhetetlen, hogy a kiadások és költségek mellet szerepeljenek a céljaink is. Ezeket a célokat aztán bevezethetjük a már említett cikk alján letölthető exceltáblázatba, aminek segítségével havonta kontrollálhatjuk a kiadásainkat is. Így sokkal nagyobb az esélye, hogy céljaink megvalósulnak!
De nem elég csak félretenni, határozzuk is meg, hogy mire gyűjtünk! 10 évvel későbbre, a gyerekemnek, a nyugdíjas éveimre, stb. Hiszen míg havonta ok nélkül tegyük fel, hogy 10.000 forintot elzárunk magunktól, egy nagyobb kiadás esetén, biztos, hogy abból az összegből fogunk költekezni és lehet hogy meggondolatlanul.
Arra pedig, hogy kellenek vésztartalok, 2020 rámutatott. Éppen ezért kezdhetünk idén egy megtakarítási számlával. Vegyük figyelembe, hogy az tekinthető optimálisnak, ha fél éves bevételünknek megfelelő likvid tartalékot tudunk összegyűjteni. Érdemes olyan időszakra is gondolni, amikor tartósan felborulhat a költségvetésünk, baleset, betegség, stb., ekkor másfél-két éves jövedelmi tartaléknak mögöttünk kell lenniük, erre valók például a biztosítások.
Jövedelemhez való viszonyulás
Eljátszva a gondolattal feltehetjük magunkat azt a kérdést, hogy mi lenne az a reális jövedelem, amire azt tudjuk mondani, hogy jó lenne, ha megkeresnénk 2021-ben? Érdemes ezt nem túllőni, a realitás talaján maradni. Amennyiben ezzel az összeggel nem rendelkezünk, vegyük számba, ezért mit tudunk tenni. Nem muszáj szolgáltatásra gondolni, akár eladhatunk olyan dolgokat, amiket már rég nem használunk, de jó állapotban vannak.
Abban az esetben, ha kilátásban van, hogy nőni fog a jövedelmünk, akkor kössünk alkut magunkkal, hogy ne az egészet az életszínvonalunk minőségének a növelésére fordítsuk. Azaz, hogy ne költsem el mindet folyókiadásokra, és ne csak ingóságokat halmozzak! Helyette mondjuk azt, hogy tavaly is elegendő volt az eddigi fizetésem, akkor a fennmaradó összeg 50%-ából megemelem a kiadásaimat, amiben javasolt a megtakarítás, gondolva későbbi önmagunkra. A másik 50%-át pedig költsük magunkra! Tanfolyamok, képzések, önismereti kurzusok, bármi amivel fejlődni tudsz, ezek mindig megtérülő befektetések.
A terveinkben ne szerepeljen, hogy kevesebbet fogunk keresni, mint az előző évben. Bár ilyen eset is előfordulhat, erre készüljünk fel. Itt jön képbe az első pont ismét, hogy ismerjük magunkat annak érdekében, hogy be tudjuk avatkozni ahol szükséges, és tartalékokat tudjunk képezni, amíg nem áll be a pozitív változás.
Tudatosság
Utolsó pontként pedig pénzügyi szempontból is nagyon fontos, hogy beiktassuk a tudatosságot az életünkbe. De ehhez nem elég csak egy szóbeli elhatározás, hogy holnaptól minden forintunkat tudatosan fogjuk elkölteni. Mivel megállás nélkül halmozzuk a kiadásokat, elképzelhető, hogy ezzel a hozzáállással pár hét múlva csalódottan nézünk a pénztárckánkra vagy a bankszámlánkra és nem értjük, hogy megint mire ment el a keresetünk. Ehelyett nézzünk ki egy-egy területet az életünkben, amire sok pénzünk megy el egy hónapban. Kezdésnek jó lehet például az élelmiszer. Mielőtt nagybevásárolnánk, bizonyosodjunk meg arról, hogy valóban mindent felhasználtunk-e már, ami van otthon. Vásárláshoz mindig írjunk listát! Tervezz menüket előre. De ha inkább rendelnél, akkor azt is érdemes előre bevezetned, ahelyett, hogy ad-hoc jelleggel teszed. Továbbá, ha szezonális alapanyagokat vásárolsz, azokat valószínűleg olcsóbban sikerül beszerezned! De lehet ilyen a ruhavásárlás vagy egyéb nagy, de mégis állandó kiadások. Érdemes összehasonlítani egy olyan hónapot, mikor figyeltünk egy adott terület kiadásaira egy olyan hónappal, amikor még nem voltunk tudatosak.
Amikor sokat dolgozunk és úgy érezzük anyagi javakkal jutalmaznánk meg magunkat, akkor tegyük fel magunknak a kérdést: valóban azért dolgoztunk kimerülésig, hogy elköltsünk egy nagyobb összeget egy olyan tárgyra, amire lehet, hogy nincs is szükségünk? Ritkán működik igazán ez az önjutalmazó mechanizmus, hiszen ezektől a tárgyi javaktól nem leszünk tartósan sem boldogok, sem elégedettek, csak rövidtávú és felszínes örömöt szerzünk vele magunknak. Ezzel nem azt szeretnénk sugallni, hogy ne vásárolj semmit, de mindenképp fontold meg a döntéseidet és kerüld az impulzív vásárlásokat!
